商業綜合保險-勞工保險間間保險公司賣的都一樣, 點解報價時要問咁多資料?

商業綜合保險- 香港巿面上提供勞工保險的公司, 保額各方面都係按政府勞工處僱員補償條例去做設定, 但勞保王時常收到不少僱主或HR查問, 聽到其他朋友間公司明明都係10個人返工, 點解佢地個勞工保險費用會平過自己公司份勞保保單?

勞保王明白好多人都以為香港嘅勞保工保險係單純按員工人數去計算保費, 唔可以話你錯晒, 但其實保險公司核保部的精算師 Actuary / 核保師 Underwriter, 係會用一籃子不同的因素去評估唔同行業的營運風險的. 所以當大家whatsapp 搵勞保王問勞保報價嘅時候, 除非係將到期的現有保單, 可以簡單提供續保通知書renewal notice 俾我地 (裏面會有保險公司基本需要的報價資料), 否則新公司新投保查詢勞保報價的話, 我地都會需大家先提供基本資料:

1) BR copy 香港商業登記證副本

2) 工作地址( 如跟BR不同)

3) 業務類型

4) 員工人數 / 工種 / 年薪

商業綜合保險- 隨便報, 邊間保險費用平就可以用邊間?

勞保王曾經聽過有客戶朋友反映, 有保險代理行家, 為咗想將保費報價減低D去做成生意, 竟然私自幫客人向保險公司提供非真實投保信息, 例如: 需要體力勞動的工種改為報純文職, 10個同事返工但只報2個, 月薪3萬變8000…等等. 持有呢種保費平但非如實申報資料的保單, 萬一不幸地出現咗工傷情況, 結果只會係承保保險公司會發現真實情況, 而同受保公司展開漫長關於賠償的爭辯. 一份沒有效力的勞工保險保單, 再平都冇意思吧?

淨勞保 VS 商業綜合保險

勞保王大約80%的客戶其實都唔會單獨淨買勞保, 而係買包含勞工保險的綜合商業保險, 點解? 最簡單一個例子就好似大家去麥當勞或KFC買野食, 好少會單點一個包或炸雞, 因為大家都知道單點係收正常價錢, 但套餐的話整體收費會有節扣. 咁買商業綜合保險, 其實係包括咩保障範圍? 香港不同保險公司的商業綜合保險計劃都略有不同, 但大部份都有以下項目 ( Section 次序會因不同保險公司而有異), 大家睇完後就會明白原來俾多少少保費, 可以換來多咗咁多額外有用保障:

Section 1 綜合財物全險 Property All Risks

呢部份係買 package 商業綜合保險的其中一個主打項目, 簡單來講就係保障因意外導致辦公室 / 店鋪內嘅室內裝修及財物損失. 坊間亦常稱呼為”水火全險” , 但呢個名又令大部份人誤會為”火險”(日後勞保王再喺其他篇章去講解一下). 商業綜合保險保額通常會按實際裝修成本去投保. 而按不同生意業務, 通常仲會再細分幾項不同的保額, 俾各公司按返實際情況去申報投保:
Content 裝修

Stock 倉存

Machinery 設備 /機器

Section 2 業務中斷 Business Interruption

因為意外導致辦公室/店鋪未能如常運作既損失報障. 留意返, 巿面上不少保險公司由於呢部份都係免費贈送, 所以保障範圍多數只係保障為恢復正常業務營運而需要既額外支出 (例如要申報賠償時需要的專業會計師服務收費). 好多客戶會誤以為免費保障埋業務被中斷的營運收入, 唔好意思, 呢樣係要額外加錢買的.

Section 3 人身意外+金錢保障 Personal & Money Assault

對受保員工係工作期間如受到意外攻擊嘅額外保障.仲有在辦公室保險/店鋪保險內現金+劃線支票的保障.

Section 4 公眾責任保險 Public Liability （或稱第三者責任保險 Third Party Liability）

繼綜合財物全險後, 公眾責任保險係Package內另一常提及同非常重要的保障. 喺香港境內因經營疏忽而導至其他人財物損毀 / 身體受傷嘅法律責任, 就係由呢部份去應付. 如果按保額去計算, 緊隨勞工保險的1-2億保額, 公眾責任保險面大部份都係從保額1千萬起步 ( Office package 的話一般都係免費提供). 大家可能會問點解要買到咁大? 其實萬一出現意外而令到他人有財物或身體損傷, 真係可大可小, 尤其係法律/律師費用的開支, 總數可以係天文數字. 所以要再三強調, 呢部份的保險係非常重要! 勞保王不時都會遇到做生意的工商鋪租客需要按業主( 物業管理處 )要求, 甚至需要投保至2000萬或3000萬保額, 因此建議各位特別係做人流生意的中小企老鋪們, 簽租約時需要認真留意清楚租約內的修款!

Section 5 僱員保償 Employee Compensation (即大家所理解的勞工保險 / 勞保 / 僱員保險/ 員工保險)

勞工保險保障當然係整份商業綜合保險的核心, 但其實大家留意各大保險公司的商業綜合保險簡介(brochure), 都會標注呢部份係選擇性保額選項 (optional), 何解? 因為有不少家族式經營的生意, 或只有老闆一個人經營的業務場所, 就算冇請到受薪僱員, 但個工商寫字樓或鋪頭, 都一樣需要為以上提及的各項需要投保保障的.

除咗以上大部份保險公司綜合商業保險會有既核心保障外, 不同保險公司package亦會有以下部份自家延伸額外保障:

董事及聘僱行為賠償責任 Director and Employment Practices Liability

資料保障 Data Protection

忠誠保障 Employee Dishonesty

因爆發傳染病而引致相關的業務損失 Consequential loss following infectious diseases

替代單位之租金保障 Rental expenses for alternative premises

服務失當保障（因錯誤及疏忽引致）Errors, omissions or negligence of services

睇完簡單的 package商業綜合保險介紹, 相信會少咗好多朋友會仍然覺得就咁買份淨勞保就足夠.

商業綜合保險– 心動不如馬上行動

勞保王90%以上的客戶其實咁多年都係無風無險咁每年簡單續保, 用不著去申請賠償. 但正所謂養兵千日, 用在一時, 到真係出現工傷情況或其他突發意外, 各位老闆們先會發覺每年所交嘅有限勞保保費, 原來可以令佢地安心咁應付無限嘅風險. 所以到最後又係廣告時間, 各位老闆/HR , 想安心專心咁營運你盤生意, 就快D搵我地幫傾下, 幫你設計好個綜合風險管理方案喇!

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